4. pants

Konkrētie

tirgi un to izvērtējums

Saskaņā ar Konkurences likuma

1.panta 4.punktu konkrētais tirgus ir konkrētās preces tirgus,

kas izvērtēts saistībā ar konkrēto ģeogrāfisko tirgu. Konkurences

likuma 1.panta 5.punktā noteikts, ka konkrētās preces tirgus ir

noteiktas preces tirgus, kurā ietverts arī to preču kopums, kuras

var aizstāt šo noteikto preci konkrētajā ģeogrāfiskajā tirgū,

ņemot vērā pieprasījuma un piedāvājuma aizstājamības faktoru,

preču pazīmes un lietošanas īpašības. Konkurences likuma 1.panta

3.punktā noteikts, ka konkrētais ģeogrāfiskais tirgus ir

ģeogrāfiska teritorija, kurā konkurences apstākļi konkrētās

preces tirgū ir pietiekami līdzīgi visiem šā tirgus dalībniekiem,

un tādēļ šo teritoriju var nošķirt no citām teritorijām.

4.1. AS "Latvijas

Krājbanka" ir kredītiestāde, kas piedāvā privātajiem un

korporatīvajiem klientiem pilnu Kredītiestāžu likumā definēto

finanšu pakalpojumu klāstu. AS "Latvijas Krājbanka" un tās

saistītās sabiedrības šobrīd nedarbojas apdrošināšanas tirgū.

Ziņojumā tika norādīts, ka līdz 2008.gada 30.jūnijam AS "Latvijas

Krājbanka" izplatīja sabiedrības (*) apdrošināšanas produktus

Latvijā, taču līgums par produktu izplatīšanu tika pārtraukts, kā

to apliecina Ziņojuma pielikumā pievienotā vēstule.

Vienlaicīgi AS "Latvijas

Krājbanka" meitas sabiedrība AS "Pirmais atklātais pensiju fonds"

piedāvā pakalpojumu "3.pensiju līmenis", kas paredz brīvprātīgu

papildu uzkrājuma veidošanu savai pensijai vecumdienās. AS

"Pirmais atklātais pensiju fonds" tirgus daļa, sniedzot

"3.pensiju līmenis" pakalpojumu, 2007.gadā bija mazāka par 1%.

Minēto pakalpojumu AS "Pirmais atklātais pensiju fonds" sniedz

Latvijas Republikas teritorijā.

4.2. AAS "Baltikums

Dzīvība" darbojas kā dzīvības apdrošināšanas sabiedrība. Saskaņā

ar Finanšu un kapitāla tirgus komisijas izsniegtajām licencēm AAS

"Baltikums Dzīvība" ir tiesīga nodarboties ar dzīvības

apdrošināšanu, veselības apdrošināšanu (apdrošināšana pret

slimībām), nelaimes gadījumu apdrošināšanu.

Ziņojumā ir norādīts, ka AAS

"Baltikums Dzīvība" piedāvā privātajiem un korporatīvajiem

klientiem dzīvības apdrošināšanas un risku apdrošināšanas

pakalpojumus. AAS "Baltikums Dzīvība" piedāvā dzīvības

apdrošināšanu ar uzkrājumu, kas ietver šādus produktus: 1)

universālā ilgtermiņa dzīvības apdrošināšana - apvieno sevī

uzkrājuma veidošanu, riska dzīvības apdrošināšanu, nelaimes

gadījumu apdrošināšanu; 2) privātās pensijas apdrošināšana -

viens no dzīvības ar uzkrājuma veidošanu apdrošināšanas veidiem

ar regulārām pensijas izmaksām, kas atbilst 3.pensiju līmenim; 3)

universālais uzkrājums bērnam - nodrošina vēlamo labklājības

līmeni bērnam nākotnē. Apdrošinātas personas dzīvība automātiski

tiek apdrošināta par riska summu, ko riska iestāšanās gadījumā

iegūs labuma guvējs. Papildus ir iespējams izvēlēties nelaimes

gadījumu apdrošināšanu (invaliditātes risks, kaulu lūzumi un

traumas). Līguma darbības beigās uzkrāto summu saņem labuma

guvējs (bērns); 4) dzīvības apdrošināšana Baltikums Unit Linked -

dzīvības apdrošināšana ar uzkrājumu veidošanu, investējot

līdzekļus Baltikums ieguldījumu fondos. AAS "Baltikums Dzīvība"

piedāvā dzīvības apdrošināšanu bez uzkrājuma -

termiņapdrošināšanu, kas paredz cilvēka dzīvības apdrošināšanu

bez finanšu ieguldījumu uzkrāšanas. Tāpat AAS "Baltikums Dzīvība"

piedāvā risku apdrošināšanu, kas ietver nelaimes gadījumu

apdrošināšanu, t.i., materiālā palīdzība apdrošinātai personai

vai viņa ģimenei, ja nelaimes gadījuma rezultātā apdrošinātais

pilnībā vai daļēji zaudē darba spējas, vai iet bojā.

Risku apdrošināšanas produkti tiek

nošķirti no dzīvības apdrošināšanas produktiem, jo tie nesedz

dzīvības apdrošināšanas risku. AAS "Baltikums Dzīvība" sniedz arī

veselības apdrošināšanas pakalpojumu (apdrošināšana pret

slimībām). Minētos pakalpojumus AAS "Baltikums Dzīvība" sniedz

Latvijas teritorijā.

Lēmumos par apdrošināšanas tirgu

Eiropas Komisija ir norādījusi, ka ir izdalāmi tik konkrētās

preces tirgi, cik ir piedāvāto dzīvības apdrošināšanas veidu pa

riskiem, jo no patērētāja viedokļa nepastāv aizstājamības starp

dažādiem apdrošināmajiem riskiem1. Vienlaicīgi Eiropas

Komisija uzskata, ka dzīvības apdrošināšanas tirgus pārsvarā ir

nacionālā mērogā.

Saskaņā ar Ziņojumā sniegto

informāciju konkrētie preces tirgi, kuros darbojas AAS "Baltikums

Dzīvība" ir šādi:

1) dzīvības apdrošināšana ar

uzkrājumu - AAS "Baltikums Dzīvība" tirgus daļa 2007.gadā

konkrētās preces tirgū sastādīja 2%;

2) dzīvības apdrošināšana bez

uzkrājuma - AAS "Baltikums Dzīvība" tirgus daļa 2007.gadā

konkrētās preces tirgū sastādīja 2 %;

3) veselības apdrošināšana

(apdrošināšana pret slimībām) - AAS "Baltikums Dzīvība" tirgus

daļa 2007.gadā konkrētās preces tirgū bija mazāka par 1%;

4) nelaimes gadījumu apdrošināšana

- AAS "Baltikums Dzīvība" tirgus daļa 2007.gadā konkrētās preces

tirgū sastādīja 2%.

Kā konkrēto ģeogrāfisko tirgu

Ziņojuma iesniedzējs norādīja Latvijas Republikas teritoriju.

Turklāt, ņemot vērā AAS "Baltikums

Dzīvība" mazās tirgus daļas kopējā dzīvības apdrošināšanas tirgū,

kā arī AAS "Baltikums Dzīvība" tirgus daļu samazināšanos pēdējo

trīs gadu laikā, apvienošanās dalībnieki Ziņojumā izteica lūgumu

izskatīt Ziņojumu, pamatojoties uz iepriekš minētajām konkrēto

tirgus definīcijām.

4.3. Konkurences padome

konstatē, ka gan AS "Latvijas Krājbanka" meitas sabiedrība AS

"Pirmais atklātais pensiju fonds" sniedz pakalpojumu "3.līmeņa

pensija", gan AAS "Baltikums dzīvība" sniedz pakalpojumu

"privātās pensijas apdrošināšana", kas atbilst pakalpojumam

"3.līmeņa pensija". Līdz ar to Konkurences padome secina, ka

tirgus dalībnieku apvienošanās rezultātā radīsies koncentrācija

"3.līmeņa pensija" pakalpojuma sniegšanas tirgū Latvijas

teritorijā. Saskaņā ar Ziņojumā sniegto, kā arī papildus iegūto

informāciju, AS "Latvijas Krājbanka" tirgus daļa "3.līmeņa

pensija" pakalpojuma sniegšanas tirgū pēc AS "Latvijas Krājbanka"

un AAS "Baltikums Dzīvība" apvienošanās būs mazāka par 5%. Līdz

ar to Konkurences padome konstatē, ka tirgus dalībnieku

apvienošanās rezultātā nerodas un nenostiprinās dominējošais

stāvoklis, kā arī netiks būtiski samazināta konkurence "3.līmeņa

pensija" pakalpojuma sniegšanas tirgū Latvijas teritorijā.

Ņemot vērā to, ka AS "Latvijas

Krājbanka" un tās saistītas sabiedrības nesniedz dzīvības

apdrošināšanas pakalpojumus, savukārt AAS "Baltikums Dzīvība"

sniedz tikai dzīvības apdrošināšanas pakalpojumus, kā arī to, ka

AAS "Baltikums Dzīvība" tirgus daļa nevienā no dzīvības

apdrošināšanas pakalpojumu sniegšanas tirgiem nepārsniedz 5%,

Konkurences padome uzskata par nelietderīgu veikt pārējo dzīvības

apdrošināšanas produktu detalizētu konkrēto tirgu izpēti un

analīzi.